Zajímali jsme se o povinné ručení. Zde je rozhovor s pracovnicí pojišťovny. Dočtete se nejen praktické rady, ale i perličky ze života.

Co všechno se zjišťuje při havárii auta?

V první řadě je to posouzení společného záznamu o dopravní nehodě, kterou je nutné sepsat hned na místě havárie oběma stranami. To znamená poškozeného i viníka. Tento záznam se sepisuje v případě, že nevznikla na vozidlech škoda převyšující 100.000, - Kč. Pokud není jeden z účastníků ochoten takový záznam podepsat, je nutné přivolat policii, která už záznam provede. Podle takového záznamu potom pojišťovny řeší výši pojistné škody, která se následně proplácí.

Co když nikdo nemá formulář?

Potom je lepší vždy zavolat policii, i když škoda není tak vysoká. V tomto případě je ale problém ten, že policie hned na místě rozdává pokuty. Tomuto se právě dá vyhnout zmíněným formulářem. Jiná situace ovšem nastává v momentě, kdy je díky autonehodě nějaký zraněný nebo přímo úmrtí. V takovém případě se vždy musí volat policie, která se postará o ostatní, jako například povolání záchranné služby. Policie vždy musí sama odhadnout, zda je lékařská péče nutná nebo ne. Většinou se ale při podezření na jakékoliv poranění záchranná služba přivolává.

Co všechno se zapisuje do takového záznamu?

Formulář přímo navádí k pečlivému záznamu. To znamená jméno majitele, SPZ vozidla a další věci, potřebné pro přesnou identifikaci účastníků nehody. Dokonce se musí zakreslit (alespoň nějak orientačně) situace, jak ke kolizi došlo a co všechno se na vozidle poškodilo. Samozřejmě je všem jasné, že ne všichni malovat umí, ale jak jsem poznamenala, stačí obyčejná dětská kresbička, ze které ale musí nějak vyplývat, o co se jedná. Například ťuklý blatník asi dokáže nakreslit každý. K tomu je nutné přidat popisek, abychom i my pochopili, o co se jedná. (Smích)

Potom se musí předpokládám takto vyplněný formulář doručit na pojišťovnu. Kdo ho doručuje? Poškozený nebo viník?

Ano, přesně tak to funguje. Formulář musí doručit vždy poškozený, a to na pojišťovnu, u které platí své pojištění. Tento dokument by se měl doručit co nejdřív.

A co když je poškozený raněný a tím pádem není schopen formulář doručit? Dělá to za něj policie?

Ano, v takovém případě řeší vše policie. V krajním případě rodinní příslušníci. Je jasné, že pojistnou událost vyřešit nemohou, ale nahlásit ji jsou oprávnění. Potom už se musí postarat zraněný účastník nehody třeba po propuštění z nemocnice.

A co když účastník nehody zemře? Mají rodinní příslušníci nárok na nějakou úhradu škody?

Tohle už jsou hodně individuální případy, které potom už zase řeší pojišťovny. Většinou tohle ale posuzuje soud, který buď náhradu přiřkne nebo ne. Jak jsem poznamenala, tohle jsou spíš věci týkající se životních pojistek a podobně.

Existuje možnost, že se třeba havarované auto prostě neproplatí?

Taková situace nastane v momentě, kdy viník nehody nemá povinné pojištění, které všem majitelům motorových vozidel ukládá stát. Také se neproplácí v momentě, kdy je žádajícímu prokázána nějaká obohacující se nebo trestná činnost.

Jak to teď myslíte?

Myslím to tak, že majitel poškozeného auta neuvede pravdivé informace a záměrně svoji škodnou událost navýší. Potom se tento případ předává právnímu oddělení a takový vykuk může být následně i soudně popotahovaný.

Jak se řeší proplácení pojistného: viník & poškozený?

V takovém případě se pojistná částka vždy proplácí z pojistky viníka. Každé proplacení pojistné události se nějak podepisuje na morálním a platebním kreditu pojistného.

Proplácí se plná částka nebo dochází k nějakému pokrácení? Pokud ano, podle jakých kritérií se tato částka určuje?

Ano, prakticky vždy dojde laicky řečeno k pokrácení pojistné částky. Proplácená částka se odvíjí například amortizací podle našich tabulek. To znamená, že například v době kolize bylo vozidlo již přiměřeně opotřebované. Je to dané stářím automobilu a najetými kilometry. Od toho se odvíjí i cena náhradních dílů, která nebude tak vysoká, jako pořizovací cena dílů nových.

Tomu teď maličko nerozumím. Přece pokud musím dát auto opravit, potom musím zaplatit za nové náhradní díly. V konečném stadiu mě to přece vyjde stejně, jako při opravě nového auta.

Já vám rozumím, ale bohužel taková jsou kritéria všech pojišťoven. Za tímto účelem právě existují tabulky, podle kterých se musíme řídit.

Existují nějaká procentuální čísla v těch vašich tabulkách?

Samozřejmě, vše se řídí procenty. Jen je opravdu rozdíl v posuzování všech pojistných událostí. Je jasné, že pokud se bude posuzovat nějaká hodně stará ojetina, nebude pojistná částka vysoká stejně, jako u téměř nového vozu.

Za jak dlouho je pojistka proplacená? Jak dlouho trvá šetření pojistné události? Je nějaký časový limit pro vyplacení škodné částky?

Ano, pojišťovny mají ze zákona určený čas na vyšetření a propočítání škodné částky do tří měsíců. Po tuhle dobu musí být uplatněno právo na plnění z pojištění odpovědnosti. Šetření musí být ukončeno a je-li shledán nárok na proplacení pojistné částky oprávněným, musí pojišťovna sdělit výši pojistného plnění, a to včetně způsobu stanovení jeho výše. V případě, že pojistnou událost shledala pojišťovna jako neplatnou, tudíž nevymahatelnou (proplacení bylo zamítnuto) musí každá pojišťovací instituce podat vysvětlení, proč k tomuto kroku došlo. Přiznané pojistné plnění je splatné do patnácti kalendářních dnů ode dne skončení šetření. Pokud se tak nestane, částka pojistného plnění se navyšuje o úrok z prodlení.

Vedete nějakou statistiku nejčastějších příčin havárek a vyplácení pojistného?

Bohužel, taková statistika se nevede, ale v drtivé většině se jedná o rychlost a nevěnování se řízení. Také se jedná o nepřizpůsobení stavu vozovky, počasí atd. V nemalých procentech se také jedná o koukání do mobilu, telefonování, ale také nevěnování se řízení v důsledku spolujezdkyně v mini sukni. (Smích)

I takové případy řešíte? To by mě zajímalo, jak se řeší takováto prekérní situace.

Jsou to takové případy, které spíš vyvolávají úsměv, pokud to samozřejmě odnesou pouze plechy. Už se mi ale i stalo, že jsem právě takový případ řešila a dotyčná slečna měla obražený krk. Tohle všechno se potom samozřejmě řeší z pojistky řidiče. Tenhle měl naštěstí pojištěné snad všechno, takže z toho doslova vybruslil bez úhony. (Smích)

A co třeba opačný případ? Ne úsměvný, kdy řidič nebyl například spokojený s výší vyplacené částky?

Bohužel i takové případy se stávají. Vzpomínám na jednoho agresivního řidiče, který si přišel stěžovat. Po vysvětlení situace to muž psychicky nezvládl a začal být notně agresivní. Samozřejmě byla povolaná policie, která si muže odvedla.

Máte často takové příhody? Asi se tam nenudíte?

Naštěstí je takových případů málo. Ale jak jsem poznamenala, i takové věci se stávají.

Co se děje, když nehodu zaviní řidič, který například nevlastní ani řidičský průkaz, tím pádem ani pojištění?

V tomto případě je to už věc policie, která je kompetentní potrestat takového viníka nehody. Na základě jejich hlášení je pojistná částka proplácená z pojištění poškozeného. Jen s tím rozdílem, že se dotyčnému nepokracují různé benefity, které jsou dané pro ty zodpovědné řidiče, kteří žádnou pojistnou událost nepotřebují.

Jaké bonusy nebo benefity máte na mysli?

V případě, že za celý rok nemáte žádný prohřešek, který by vyžadoval plnění pojistné události, nabízí pojišťovny různé výhody v podobě levnějšího pojištění a jiných výhodných věcí.

Docela určitě by naše čtenáře také zajímalo, jak se řeší situace, kdy se poškozenému prokáže například alkohol v krvi? Prostě nezavinil vůbec nic, ale nadýchal. Má takováto situace nějaký vliv na proplacení pojistného?

Samozřejmě. Jak známo, alkohol za volant nepatří a v takovém případě jde vše na vrub takového jedince, ačkoliv nehodu nezavinil. Ale tohle už je vždy na posouzení policie. Každopádně v případě prokázání alkoholu se pojistná částka nikdy nevyplácí. A když se stane, že viník nehody byl pod vlivem alkoholu, pojistné se sice proplatí z jeho pojistky, ale následně se vypočítaná částka vymáhá právě po tomto viníkovi.

Takže už víme, co a jak dělat v případě nehody. Jak ale řešit situaci, když viník nehody ujede a my nemáme ani jeho jméno, ani jeho SPZ?

V takovém případě je nezbytně nutné ihned upozornit policii. Ta je povinná učinit šetření škodné události. Bez tohoto nevzniká nikomu žádné právo na plnění z garančního fondu. Ale pozor. Česká kancelář pojistitelů poskytne plnění za škodu pouze v případě, že způsobená škoda na vozidle přesahuje částku 10.000, - Kč. Pokud se policii nepodaří zjistit viníka poškození vašeho vozidla, potom se prakticky můžete s vidinou proplacení rozloučit. Není totiž možné proplatit pojistnou částku z viníkova pojištění. Pro tyhle případy je více nežli výhodné mít uzavřené kromě povinného ručení také havarijní pojištění.

Děkuji za rozhovor